¿Por qué las compañías de seguros subvaloran los reclamos por lesiones personales?

| August 12, 2026 | Lesiones Personales, Ley de Maryland

Por Hunter Duke, Abogado | Director de Operaciones

Las compañías de seguros subvaloran los reclamos por lesiones personales porque pagarle menos a usted es la forma en que ganan dinero. Una oferta de acuerdo es una propuesta inicial, no la medida final de lo que vale su reclamo. Cuando usted está lesionado, las facturas están llegando y un ajustador amable ya le está pidiendo una declaración. Ese primer número bajo es una estrategia de negocios en acción, no una valoración justa de sus lesiones.

Por qué su oferta de acuerdo llega tan baja

El seguro es un negocio con fines de lucro. Cada dólar que una aseguradora no paga en su reclamo es un dólar que se queda. A los ajustadores se les mide y se les recompensa por la rapidez con que cierran expedientes y por lo poco que pagan por reclamo, así que la persona que maneja su caso no está de su lado, sin importar lo razonable que suene por teléfono.

Este no es un patrón nuevo ni accidental. En la década de 1990, un proyecto de consultoría ampliamente reportado impulsó a la industria hacia un software de computadora que genera rangos de acuerdo bajos y una postura frente a los reclamos que la American Association for Justice y otros críticos de la industria más tarde resumieron como las "tres D". Las tres D son negar el reclamo, retrasar el pago y defenderse de cualquier demanda si usted opone resistencia.

La estrategia funciona porque la mayoría de las personas lesionadas no pueden permitirse esperar años a que se resuelvan sus casos. Usted tiene un ajustador llamando, facturas acumulándose y presión para que todo se detenga. El sistema está diseñado para volver esa presión en su contra.

La primera llamada y el cheque rápido

El ajustador suele llamar a las pocas horas o días del accidente y pide una "declaración grabada". Una declaración grabada es una sesión de preguntas y respuestas que el ajustador graba y que luego puede usar para reducir lo que paga la compañía de seguros

En WGK, el consejo es recordar que todo lo que diga se usará en su contra. Es posible que ni siquiera se dé cuenta de que lo que está diciendo perjudica su caso. Términos técnicos de responsabilidad, como giros a la izquierda o incorporaciones de carril, pueden usarse de maneras que usted no advirtió. Y luego es difícil deshacer esas declaraciones una vez que se han hecho.

Dicho en estado de shock, un simple "no estoy realmente lesionado" antes de que aparezca el dolor, o "yo tampoco los vi", puede convertirse en un argumento de que usted comparte la culpa y no recupera nada.

A veces el cheque llega primero. En uno o dos días, el ajustador ofrece una suma global, a veces de apenas un par de miles de dólares, y la presenta como ayuda rápida.

Usted podría pensar que eso es estupendo, pero no se da cuenta de cuánto tratamiento podría necesitar. El ajustador de seguros sabe que la gente necesita dinero pronto. La compañía está ahorrando dinero. No le ofrecen un pago rápido y bajo por la bondad de sus corazones.

Una vez que usted firma la liberación y cobra ese cheque, su caso queda cerrado para siempre. No puede reabrirlo cuando aparecen síntomas nuevos o cuando las facturas médicas siguen llegando.

Este es material de marketing y no constituye asesoría legal. Cada caso es único y las leyes cambian con frecuencia. Comuníquese con nuestra oficina para hablar con un abogado sobre su situación específica antes de tomar cualquier decisión legal.

Recortar las facturas y agotar el reloj

Si usted mantiene su reclamo abierto, la siguiente táctica es reducir las facturas. El ajustador revisa sus cargos médicos y recorta lo que la compañía de seguros va a pagar, calificando parte de ello como "no razonable ni acostumbrado" con base en un software interno. Nuestros abogados han visto a un ajustador ofrecer pagar $8,000 de $12,000 en facturas médicas reales, sin ninguna razón médica para el descuento, mientras que el médico sigue esperando el monto completo.

Nuestros abogados consideran que es injusto recortar las facturas que se le cobraron al cliente. Se espera que el cliente pague esas facturas en su totalidad, y la defensa también debe pagarlas en su totalidad.

Cuando la oferta llega por debajo de las facturas médicas, nuestros abogados no siguen intercambiando cifras con el ajustador. Preparan la demanda.

Los ajustadores también están atentos a cualquier interrupción en su tratamiento y argumentan que significa que usted no estaba realmente lesionado. Las compañías de seguros tienden a empezar a descontar un reclamo cuando el tratamiento se demora más allá de los primeros días, y una interrupción prolongada puede poner en riesgo el propio reclamo. La demora es un arma en sí misma, porque mientras más se acerque su reclamo al plazo de presentación de Maryland, menos poder tiene usted para oponer resistencia. La mayoría de las demandas por lesiones en Maryland deben presentarse dentro de los tres años posteriores al accidente, conforme al Md. Code, Cts. & Jud. Proc. § 5-101. Después de eso, el derecho a demandar desaparece.³

Este es material de marketing y no constituye asesoría legal. Cada caso es único y las leyes cambian con frecuencia. Comuníquese con nuestra oficina para hablar con un abogado sobre su situación específica antes de tomar cualquier decisión legal.

No todas las aseguradoras juegan de la misma manera

Algunas compañías de seguros son más difíciles que otras, y las diferencias son reales. Según nuestra experiencia, la aseguradora más difícil de tratar en Maryland es Progressive, que obliga a los abogados a ir a los tribunales con más frecuencia que cualquier otra aseguradora que veamos.

Encontramos que no valoran sus propios casos de seguro por su valor justo. Y cuando el conductor demandado está representado por Progressive, por lo general niegan cualquier culpa o responsabilidad y lo obligan a usted a presentar una demanda para lograr cualquier recuperación, por más clara que sea la culpa.

Nuestros abogados también han observado que Progressive recorta las facturas al 50 a 75 por ciento del valor facturado. Al parecer, las ofertas iniciales llegan por debajo del total de las facturas detalladas 9.5 veces de cada 10.

En contraste, nuestros abogados encuentran que USAA, Travelers y Farmers suelen comenzar con ofertas justas y reevaluarán cuando se les presente información nueva. GEICO se ubica en algún punto intermedio, y como es una de las aseguradoras de autos más comunes de Maryland, es posible que termine tratando con ella lo quiera o no. GEICO tiende a hacer ofertas tempranas antes de que termine el tratamiento y luego las aumenta una vez que interviene un abogado, así que el piso de un reclamo con GEICO por lo general sube en el momento en que entra en escena la representación.

Conocer cómo funciona un reclamo por accidente de auto en Maryland y a qué aseguradora se enfrenta cambia la manera en que debe manejarse un reclamo, porque la misma lesión puede valorarse de forma muy diferente según de quién sea el logotipo en el membrete.

Este es material de marketing y no constituye asesoría legal. Cada caso es único y las leyes cambian con frecuencia. Comuníquese con nuestra oficina para hablar con un abogado sobre su situación específica antes de tomar cualquier decisión legal.

Lo que dicen los números

Los datos respaldan lo que sienten las personas lesionadas. Los estudios del Insurance Research Council han encontrado durante mucho tiempo que los reclamantes por lesiones en accidentes de auto que contratan a un abogado tienden a recuperar considerablemente más que quienes llegan a un acuerdo directamente con la compañía de seguros. La investigación también muestra que la gran mayoría del dinero pagado en reclamos por lesiones corporales en accidentes de auto va a reclamantes representados por un abogado.

Los reguladores también ven el patrón. En reportes recientes, el manejo de reclamos representó cerca del 65 por ciento de todas las quejas de seguros cerradas ante los reguladores estatales, con las demoras y las ofertas de acuerdo insatisfactorias como las dos categorías más grandes, según la National Association of Insurance Commissioners.¹ Esas son exactamente las tácticas descritas anteriormente.

La Maryland Insurance Administration, el propio regulador de seguros del estado, recupera millones de dólares para los asegurados cada año mediante investigaciones de quejas y acciones de cumplimiento.² Ese es dinero que se habría quedado en los bolsillos de las aseguradoras si nadie hubiera opuesto resistencia. La lección es sencilla. Oponer resistencia funciona, y la forma en que las aseguradoras pelean su reclamo es lo bastante predecible como para contrarrestarla.

Cómo un abogado cambia las cuentas

Un abogado cambia el valor de su reclamo al eliminar las ventajas con las que cuenta la compañía de seguros. En WGK, eso significa que investigamos el accidente, preservamos la evidencia antes de que desaparezca, reunimos su expediente médico completo y construimos una demanda a partir de hechos documentados. Usted deja de hablar con el ajustador, así que no hay trampas en las declaraciones. Lo llevamos con un médico de forma temprana, así que no hay argumento de interrupción del tratamiento. Y cuando la aseguradora no cede, presentamos la demanda, que es lo único que cambia las cuentas para muchas compañías de seguros.

Después de una oferta baja, nuestros abogados le entregan al ajustador evidencia nueva por rondas: primero, el impacto y los daños materiales; luego, los detalles del tratamiento y de la lesión; luego, el efecto en la vida diaria, como el trabajo perdido y el tiempo perdido con la familia. Cada ronda le da al ajustador una razón nueva para subir el número, y como la demanda se construye a partir de hechos documentados en lugar de argumentos, la aseguradora termina pagando más sin que nadie quede en ridículo.

Los honorarios al otro lado de ese trabajo no borran su ganancia. La mayoría de los abogados de lesiones personales de Maryland, incluida nuestra firma, trabajan con honorarios de contingencia, así que no hay nada que pagar por adelantado. El honorario estándar es del 33.3 por ciento si el caso se resuelve antes de una demanda y del 40 por ciento si se presenta una demanda. Como los reclamantes representados suelen recuperar acuerdos considerablemente mayores que los no representados, el pago más grande lo deja a usted por delante incluso después del honorario. Puede leer más sobre cuánto cuesta contratar a un abogado de lesiones personales y decidir por su cuenta.

Este es material de marketing y no constituye asesoría legal. Cada caso es único y las leyes cambian con frecuencia. Comuníquese con nuestra oficina para hablar con un abogado sobre su situación específica antes de tomar cualquier decisión legal.

Lo que usted debe hacer

1. No dé una declaración grabada a la aseguradora del conductor culpable. No está obligado a hacerlo, y casi siempre perjudica su caso. Rechácela con cortesía y remítalos a su abogado. Si no está seguro, averigüe si necesita un abogado para presentar un reclamo.
2. Consulte a un médico dentro de los tres a cinco días, aunque se sienta bien. El dolor de tejidos blandos suele aparecer después de que se desvanece la adrenalina, y esperar le proporciona al ajustador un argumento fácil.
3. Documente todo. Niveles de dolor, trabajo perdido, eventos familiares perdidos, copagos de recetas y cada milla recorrida hasta el tratamiento. Los ajustadores descuentan todo lo que no puedan ver por escrito.
4. No firme nada antes de hablar con un abogado, incluso si viene de su propia compañía de seguros. La liberación en un acuerdo rápido pone fin a su reclamo para siempre. Una primera llamada gratuita no le cuesta nada.

Preguntas frecuentes

¿Por qué es tan baja la primera oferta de la compañía de seguros?

La primera oferta es una propuesta inicial, no la medida final del valor de su reclamo. A los ajustadores se les recompensa por cerrar expedientes con rapidez y pagar lo menos posible, así que el número inicial se fija por debajo del monto que están autorizados a pagar. Esperan que usted acepte antes de ver su panorama médico completo o de hablar con un abogado de lesiones personales en Baltimore.

¿Tengo que darle a la compañía de seguros una declaración grabada?

No. Usted no está legalmente obligado a dar una declaración grabada a la aseguradora del conductor culpable, y no debería hacerlo. Cualquier cosa que diga puede usarse para recortar su recuperación, incluso algo tan pequeño como "me siento bien" antes de que se desarrolle el dolor. Rechácela con cortesía y remita al ajustador a su abogado.

¿Cuánto más vale mi reclamo con un abogado?

La investigación del Insurance Research Council ha encontrado que los reclamantes por lesiones en accidentes de auto que cuentan con un abogado tienden a recuperar considerablemente más que quienes llegan a un acuerdo por su cuenta, y que la gran mayoría de los pagos por lesiones corporales van a reclamantes representados. Incluso después del honorario de contingencia, los clientes representados por lo general salen muy por delante.

¿Puedo demandar a una compañía de seguros en Maryland por mala fe?

La mala fe, en el derecho de seguros de Maryland, es la falta de una aseguradora de manejar un reclamo de primera parte de manera razonable y de buena fe. Conforme al Md. Code, Cts. & Jud. Proc. § 3-1701, usted puede demandar a su propia compañía de seguros por daños reales, intereses y honorarios de abogado, pero la ley por lo general no cubre a la aseguradora del conductor culpable. Un reclamo por mala fe es complejo, así que hable primero con un abogado.⁴

¿Qué pasa si ya acepté la oferta de la compañía de seguros?

Una vez que usted firma una liberación y cobra el cheque, su reclamo por lo general queda cerrado para siempre. Por lo general no puede reabrirlo, aunque surjan síntomas o facturas nuevas, salvo en excepciones limitadas como el fraude. Si aún no ha firmado, no lo haga. En cambio, revise primero el proceso de reclamo por accidente de auto en Maryland con un abogado.

Hable con un abogado de lesiones personales en Maryland

Si un ajustador lo está presionando para llegar a un acuerdo, la oferta probablemente sea más baja de lo que vale su caso. Durante casi 50 años, WGK Personal Injury Lawyers ha peleado contra las compañías de seguros por los habitantes lesionados de Maryland, y nuestros abogados aportan casi 100 años de experiencia combinada a esa lucha. Hemos recuperado más de $100 millones para nuestros clientes.

Los resultados pasados no garantizan resultados futuros. Cada caso es diferente. Estas cifras representan datos agregados de casos manejados por nuestra firma y se proporcionan únicamente con fines informativos.

Trabajamos con honorarios de contingencia, así que usted no paga nada a menos que recuperemos para usted.

Obtenga una revisión gratuita de su caso con un abogado de lesiones personales en Maryland llamando al (410) 837-2144. La llamada es gratuita, y hablará con alguien que puede decirle cuánto vale realmente su reclamo antes de que firme cualquier cosa.

Fuentes

1. National Association of Insurance Commissioners (NAIC), datos de quejas cerradas de 2024. El manejo de reclamos representó el 65.2 por ciento de las quejas de seguros cerradas; las demoras, el 22.2 por ciento; y los acuerdos/ofertas insatisfactorios, el 12.2 por ciento. https://content.naic.org/cis_agg_reason.htm
2. Maryland Insurance Administration, Informe Anual de 2024 y comunicado de prensa de enero de 2025. La agencia recuperó $33.3 millones para los consumidores de Maryland mediante investigaciones de quejas y acciones de cumplimiento. https://insurance.maryland.gov/Consumer/Documents/publicnew/News-Release-Maryland-Insurance-Administration-recovers-nearly-$33.3-million-for-consumers-in-2024.pdf
3. Maryland General Assembly, Md. Code, Cts. & Jud. Proc. § 5-101; Maryland People’s Law Library. La mayoría de las demandas por lesiones personales deben presentarse dentro de los tres años posteriores al accidente. https://mgaleg.maryland.gov/mgawebsite/laws/StatuteText?article=gcj&section=5-101
4. Maryland General Assembly, Md. Code, Cts. & Jud. Proc. § 3-1701. Causa de acción por mala fe de primera parte que permite recuperar daños reales, gastos de litigio, honorarios de abogado (limitados a un tercio de los daños reales) e intereses. https://law.justia.com/codes/maryland/courts-and-judicial-proceedings/title-3/subtitle-17/section-3-1701/